桃園砂石場坍塌事件 企業公共意外責任險應買好買滿

日前圓規颱風的外圍環流為北台灣帶來豪雨，造成桃園市龜山區一處砂石場發生坍塌，並導致一輛路過的計程車遭到土石淹沒，車裏的司機被活埋死亡的不幸事故。台灣《保險法》權威、北宇管理顧問公司總經理劉北元指出，儘管目前整起事故的發生原因還有待相關單位調查釐清，但從公共安全的角度來看，這起事故無疑凸顯了企業應該針對自身的經營風險，規劃相應的商業保險的重要性，一方面除了轉嫁企業風險外，另一方面也能提供社會大眾更多的保障。

根據媒體報導，桃園市龜山區東萬壽路上的一家砂石場，2021年10月12日清晨4時許發生坍塌意外，一輛路過砂石場旁的計程車被沙土淹沒，警消人員獲報趕往現場搶救，將受困的司機救出，但司機已經死亡。媒體引述桃園市經發局的話表示，本次意外事件係因堆置的土方造成鐵皮廠房承載過重，引發公安事故。

對此，劉北元指出，如果桃園經發局的說法無誤，砂石場在廠房內堆置的土方超過鐵皮廠房的承載，為釀災的主因，那麼經營砂石場的企業負責人，可能要面臨過失致人於死的刑事責任追究，同時，企業與負責人也都要依照民法侵權行為的規定，對於罹難者的家屬負擔連帶損害賠償責任。

劉北元表示，企業營運中發生意外事故造成他人傷害，甚至於死亡，對於經營者來說是沈重的負擔，甚至嚴重影響企業的營運。因此，一家健全的企業，會針對自己的經營風險規劃相對應的商業保險，一方面轉嫁企業風險，另一方面也保障社會大眾，而對企業負責人來說，在可能動輒必須與企業本身一起負擔連帶賠償責任的情況下，針對企業的營業風險投保足額的保險，也是一種避免自己資產流失的一種經濟手段。

從這次發生意外的砂石場廠房來看，其地點緊鄰交通頻繁的馬路，道路交通流量大，在鐵皮廠房結構相對薄弱的情況下，風險顯然高度集中。因此，廠方在堆置土石時，必須充分考量鐵皮構造所能承受的重量極限，同時也應該考量廠房緊臨的馬路的交通流量，規劃適當額度的公共意外責任險，以防萬一發生意外事故，造成用路人的傷亡。

值得注意的是，由於事發當天北部地區風雨交加，若造成事故發生的原因是強風豪雨時，縱使砂石場有投保公共意外責任險，保險公司亦無法理賠給罹難者家屬。

劉北元指出，這是因為公共意外責任險已將颱風、暴風、龍捲風、洪水、閃電、雷擊、地震、火山爆發、海嘯、土崩、岩崩、土石流、地陷等天然災變所致的災害列為除外不保事項，因此，企業若想進一步分散風險，就必須在投保公共意外責任險的同時加保天災責任附加條款，將這些原本被除外的風險加保回來。

不過，劉北元也特別說明，雖然目前事故原因還在調查中，但如果肇禍的原因單純是由於天災所引起，砂石場依法毫無責任，則公共意外責任險就不會被啟動，也就是說，在天災的條件下，砂石場本身必須也有疏失，這張保單才會理賠。